一图看懂 115 法则，做投资有必要知道的速算公式和用途​ 复利投资就像滚雪球，把前一期的利息与本金合并，作为下一期投资的本金，不断滚动产生收益，也就是俗称的 “利滚利”。 掌握 115 法则等速算公式，能让你在投资中快速决策、精准规划，接下来就带你深入了解这些实用工具。​ 一、速算公式介绍​ 金融学中有多个经典法则用于估算投资变化时间，其中 72 法则、70 法则、69.3 法则常用于估算投资倍增或减半所需时长，而 115 法则，则专注于计算本金变为三倍的时间。​ 72 法则​ 含义：假设以 1% 的复利进行计息，经过 72 年后，本金将实现翻倍。这是复利计算中最常用的法则，计算简便且适用范围广。​ 公式：翻倍时间 = 72 ÷ 年利率​ 示例：当你投资的年利率为 9% 时，通过 72 法则计算，72÷9 = 8，即大约需要 8 年时间，本金就能从 1 万元翻倍至 2 万元。虽然实际计算 8 年后本金与利息总和为 19925.63 元，但误差极小，却极大提升了计算效率。 ​ 补充须知：​ 该法则不适用于投资年限小于 3 年的情况，因为误差较大；3 年及以上的投资，用此法则基本能满足速算需求。​ 年利率在 6% - 10% 范围内，72 法则误差最小；若年利率低于 6%，使用 70 法则计算，即翻倍时间 = 70÷ 年利率 ，误差会更小；而对于逐日复利的情况，69.3 法则能提供更准确的结果，但在长期投资中逐日复利较为少见。 ​ 115 法则​ 含义：115 法则是专门用于快速计算复利投资中，本金变为原来三倍所需时间的工具。​ 公式：复利翻 3 倍所需时间 = 115 ÷ 年利率​ 示例：若年化收益率为 5%，根据 115 法则，115÷5 = 23，这意味着按照 5% 的年化收益率，1 万元本金增长到 3 万元，大约需要 23 年。​ 二、速算公式的常见用途​ 用途 1：估算资产变化速度​ 投资增值：当你手中有 10 万元本金，选择了一款年化收益率为 5% 的理财产品，利用 72 法则，72÷5 = 14.4，约 14 - 15 年本金就能翻倍。​ 货币贬值：假设当前平均通货膨胀率为 3%，想知道 100 万元现金在这种通胀水平下，购买力减半需要多久，通过 72 法则计算，72÷3 = 24，即 24 年后，100 万元的实际购买力仅相当于现在的 50 万元。​ 用途 2：筛选理财产品​ 很多人在挑选理财产品时，容易被表面的年化收益率吸引，却对长期收益和时间成本缺乏清晰认知。例如，9% 和 8% 的年化收益率看似差距不大，但用 72 法则计算，9% 收益率下本金翻倍需 8 年，8% 则需 9 年，相差 1 年。​ 若你设定了一个理财目标，比如 20 年后储备 100 万元用于养老，目前本金有 50 万元，通过 72 法则可算出翻倍所需的最低年化收益率为 72÷20 = 3.6%；若想实现本金翻 3 倍，用 115 法则计算，115÷20 = 5.7% 。考虑到未来可能存在的通货膨胀（如发达国家近十年平均通胀目标为 2%），选择年化收益率在 5.6% 左右的理财产品，既能实现资产增长，又能保持购买力。目前市场上的 FOF 养老基金，年化收益大多在 5% - 6% 之间，具有收益稳定、波动率小的特点，适合中风险资金配置。​ 用途 3：股票 / 币圈/ 基金投资规划​ 在股票或基金投资中，72 法则也能帮助我们制定合理的投资策略，降低选股焦虑。普通投资者没有专业研究团队和巨额资金支持，盲目追求翻倍股风险极高。 我们可以将 “年” 换成 “次” 来规划投资，比如期望一年本金翻倍，若每次投资能获得 20% 的收益，通过 72 法则计算，72÷20≈4，即一年中有 4 次这样的操作机会，就能实现翻倍目标。这样的策略更注重通过多次稳定的收益积累，而非孤注一掷地寻找翻倍股。​ 用途 4：快速估算投资回报率​ 保险理财产品的推销常常会用看似诱人的收益吸引投资者。例如，保险推销员宣传某产品，现在投入 10 万元，30 年后可获得 20 万元。乍一听，收益翻倍很划算，但用 72 法则计算年化收益率，72÷30 = 2.4%；用 70 法则计算为 70÷30 = 2.33%，这样的收益率可能连通货膨胀都跑不赢，让我们避免被表面的翻倍收益所误导。​ 用途 5：辅助房产投资决策​ 在投资房产时，我们可以根据预期的房价涨幅，利用 72 法则估算资产增值时间。假设某地区房价预计每年涨幅为 8%，通过 72 法则，72÷8 = 9，即大约 9 年房产价值就能翻倍。这可以帮助投资者判断该房产投资是否符合自己的资金周转和收益预期，辅助购房决策。​ 用途 6：规划教育金储备​ 如果计划在孩子 18 岁上大学时准备好 50 万元教育金，孩子现在 8 岁，也就是 10 年内要达成目标。目前已储备 25 万元本金，想知道需要达到多高的年化收益率。利用 72 法则倒推，72÷10 = 7.2%，即需要找到年化收益率在 7.2% 左右的教育金产品，以此为依据筛选合适的投资渠道，如教育储蓄、教育年金保险或基金定投等。​ 三、分期还款实际利率速算​ 小贷、信用卡分期常常以低名义利率吸引消费者，实际利率却暗藏玄机。​ 公式：实际利率 = 名义利率 x 1.8（也可分步计算：先用名义利率 x 2 ，再用结果 x0.9）​ 示例：信用卡账单 10000 元，分期月利率银行优惠后为 0.5%，换算成年利率是 0.5%×12 = 6%。表面上看利率不高，分 12 期还款，每月还款本金 833.3 元，利息 50 元，每月合计还款 883.3 元。 但实际上，由于每月都在还款，本金不断减少，而利息却保持不变，真实年化利率远高于名义利率。通过速算公式计算，真实利率 = 6% x 1.8 = 10.8%。与准确计算结果相比，误差基本在 0.6% 范围内，方便我们快速判断贷款利率是否合理，避免被表面利率欺骗。​ 这些速算公式在投资和日常生活的多个场景中都能发挥重要作用，帮助我们科学规划财务、理性决策。